近日，上市银行2025年年度业绩报告陆续披露，信用卡业务作为零售金融的核心板块，其发展态势备受市场关注。
梳理六大行年报数据发现，2025年六大行信用卡业务集体迎来“缩水”态势，体现在贷款余额、发卡量都在下降；同时信用卡不良贷款率上升，行业资产质量承压的问题同步凸显。
信用卡贷款余额是衡量信用卡业务活跃度、规模体量的核心指标，其变化直接反映业务发展态势。梳理2025年年报数据时发现，报告期内，六大行信用卡贷款业务规模均较上一年出现不同程度下降。
在六大行中，中国银行成为本轮信用卡业务调整中降幅最大的银行，该行信用卡贷款余额从2024年末的5934.03亿元降至4860.05亿元，降幅高达18.10%。
建设银行是六大行中唯一一家信用卡业务体量超过万亿元的银行。不过，该行信用卡业务规模在2025年也出现了明显回调，较上一年减少567.83亿元，降幅5.33%。
报告期内，工商银行信用卡贷款余额为6975.35亿元，降幅达10.04%；邮储银行从2382.21亿元降至2094.27亿元，降幅12.09%。此外，农业银行、交通银行2025年信用卡业务规模出现小幅下降，降幅分别为1.02%、1.31%，基本维持了业务体量的稳定。
在信用卡发卡量方面，“减卡”趋势同样明显。中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为6.96亿张，较上年末减少3100万张，这一行业趋势在六大行年报中得到充分体现。
在公布相关数据的国有大行中，除了中国银行信用卡发卡量实现1.46%的小幅增长外，其他银行均呈现收缩趋势。
具体来看，工商银行、建设银行发卡量分别降至1.45亿张、1.26亿张，同比下降3.33%、2.33%；交通银行信用卡在册卡量一年间减少超500万张，降幅为7.96%；邮储银行信用卡结存卡量降至3781.97万张，同比下降5.41%。
值得关注的是，在信用卡业务收缩的背后，行业资产质量承压的问题同步凸显，成为各大行调整业务的重要原因。
2025年，在六家国有大行中，除了邮储银行外，其余五大行信用卡不良贷款余额与不良率均出现明显上升。
年报数据显示，报告期内，工商银行信用卡不良贷款余额达321.22亿元，同比增长18.21%，成为拖累该行个贷资产质量的重要因素。
农业银行信用卡不良贷款余额增至159.56亿元，同比增长高达27.3%，成为国有大行中余额增速最快的机构。
此外，中国银行、建设银行、交通银行不良贷款余额也均出现不同程度攀升。
再从不良贷款率的维度来看，五大行同样呈现全面上升趋势。2025年末，工商银行信用卡不良率攀升至4.61%，较2024年末的3.5%上升1.11个百分点；交通银行、建设银行的信用卡不良率分别为2.68%、2.36%，同比分别上升0.34个、0.14个百分点；中国银行、农业银行不良率也同步走高，分别升至2.18%、1.88%，同比抬升0.45个、0.42个百分点。
邮储银行是六大行中唯一实现信用卡不良贷款余额、不良贷款率“双降”的机构。2025年末，该行不良余额从35.2亿元降至30.25亿元，同比下降14.06%；不良率1.45%，较上年末下降0.03个百分点。
面对个人贷款资产质量的“告急”信号，自去年以来，多家国有大行已开始加速“甩包袱”，信用卡不良资产转让节奏明显加快，成为化解资产质量压力的重要手段。
2025年银行明显加大不良贷款转让和对已核销资产的清收处置力度，且不良转让已成为主要的不良贷款处置渠道。2025年，个人不良贷款转让规模同比大幅增长85%，特别是信用卡不良贷款的挂牌转让规模达到1392亿元，成为增量主力品种。
回顾2025年，银行信用卡业务正在经历一场深刻的结构性调整，“缩量提质”成为行业共识。
当前，信用卡业务已进入深度转型期，如何跳出规模扩张的“舒适区”，实现精细化获客、差异化发展，成为摆在各大国有大行面前的重要课题。
